Kan man ta ett lån till kontantinsatsen?
Ja, om du inte har sparat ihop tillräckligt mycket pengar (eller fått pengar från en tidigare bostadsförsäljning) för att själv bekosta kontantinsatsen vid ett bostadsköp kan det finnas möjlighet att ta ett blancolån för att finansiera hela eller delar av den. Det går dock inte att ta för givet att långivaren du har bolånet hos accepterar att du lånar till kontantinsatsen, så för att vara på den säkra sidan bör du alltid dubbelkolla vad som gäller innan du ansöker.
Vad innebär det att ta ett lån till kontantinsatsen?
Att ta ett lån till kontantinsatsen innebär att du tar ett lån utan säkerhet, till skillnad från bostadslånet som har bostaden som säkerhet. Och just eftersom kontantinsatslån saknar säkerhet utgör lånet en större risk för långivaren, vilket i sin tur innebär att räntan ofta är betydligt högre än på själva bolånet. Med både ett bostadslån och ett kontantinsatslån kommer du behöva betala dubbla räntor och amorteringar under en (vanligtvis) relativt lång tid framöver, vilket är viktigt att ha i åtanke.
Har du inte möjlighet att spara ihop tillräckligt mycket pengar till kontantinsatsen kan ett lån vara en bra lösning, men det bästa (och mest fördelaktiga för din ekonomi) är alltid att bekosta kontantinsatsen med egna pengar.
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av köpesumman du måste betala själv vid en bostadsaffär. Enligt bolånetaket får du nämligen bara låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde, och de resterande 15 procent ska du alltså bekosta själv. Du måste kunna betala kontantinsatsen för att långivaren ska bevilja dig ett bolån, och hur mycket du kan lägga i kontantinsats är även en avgörande faktor för hur stort bolån du har möjlighet att få.
Info! Det finns inget krav på att du måste ta kontantinsatslån och bostadslån hos samma långivare. Men däremot bör du som sagt alltid dubbelkolla med långivaren du har bolånet hos om de godkänner att du lånar till kontantinsatsen, oavsett om det är hos dem eller hos en annan långivare.
Kravet på kontantinsats gäller alltid vid köp av bostad, oavsett om det är en lägenhet, hus eller fritidshus du ska köpa. Vanligtvis betalar du in kontantinsatsen samma dag som du får tillträde till din nya bostad, i samband med att banken för över den stora delen av köpesumman till säljaren.
Vad är det för skillnad mellan kontantinsats och handpenning?
Många använder kontantinsats och handpenning synonymt, men det är inte samma sak. Kontantinsatsen är som sagt den delen av köpesumman du måste kunna betala för att över huvud taget få bolånet beviljat och ligger på minst 15 procent av bostadsvärdet.
Visste du? Det kan även finnas möjlighet att ta ett blancolån till handpenningen om du inte har råd att bekosta den själv. Men precis som ett kontantinsatslån har ett sådant handpenningslån ofta relativt hög ränta, vilket du måste ha i åtanke.
Handpenningen betalar du i ett tidigare skede av bostadsaffären, vanligtvis i samband med kontraktskrivningen, som ett slags löfte eller försäkran för att affären kommer att genomföras. I regel ligger handpenningen på 10 procent av bostadens marknadsvärde.
Vad krävs för att få ett lån till kontantinsatsen?
- Du måste vara över 18 år (vissa långivare har högre minimigränser).
- Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
- Du ska vara skuldfri hos Kronofogden (helst även fri från betalningsanmärkningar).
- Du måste ha regelbunden inkomst (och i vissa fall ha en viss månads- eller årsinkomst).
Kraven vi listar här ovanför är grundläggande och gäller hos de flesta banker och långivare som erbjuder blancolån. Vissa variationer kan dock förekomma, till exempel gällande ålders- och inkomstkraven. Vissa långivare kan även bevilja lån trots betalningsanmärkningar, medan andra säger tvärt nej.
Långivaren bedömer din kreditvärdighet utifrån olika faktorer
I samband med din låneansökan gör långivaren även en kreditupplysning på dig för att se om din kreditvärdighet (betalningsförmåga) uppfyller kraven för lånet. Långivaren tittar på flera olika faktorer i sin bedömning, men lägger ofta störst vikt vid din inkomst, anställningsform och vilka fasta månadskostnader du har. Hög inkomst, fast anställning och låga månadskostnader är faktorer som bidrar till ett högt kreditbetyg.
Betalningsanmärkningar och flera befintliga smålån är faktorer som sänker kreditvärdigheten, så för att förbättra lånechanserna kan det vara en god idé att vänta ut eventuella anmärkningar och samla mindre lån i ett större samlingslån. Något annat som kan öka dina chanser att beviljas lån är att ha en medsökande på lånet.
Så tar du ett lån till kontantinsatsen
- Räkna ut hur stort lån du behöver.
- Jämför erbjudanden från olika långivare (ta gärna hjälp av tabellen högst upp på sidan).
- Välj långivaren med bäst ränta och villkor.
- Ansök om lånet på långivarens eller låneförmedlarens hemsida.
- Godkänner långivaren din ansökan betalar de ut pengarna till ditt konto (vanligtvis inom ett par bankdagar).
Kan man ta lån utan UC till kontantinsatsen?
Ja, det finns flera långivare som erbjuder lån och använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Maxbeloppet för blancolån är dock något lägre hos långivare utan UC, vilket är bra att känna till.
Att ta lån utan UC innebär alltså inte att det inte görs någon kreditupplysning alls, utan bara att långivaren hämtar informationen hos ett annat kreditupplysningsföretag.
Långivare som erbjuder lån utan UC
Hur stort lån kan man få till kontantinsatsen?
Teoretiskt sett kan man få låna upp till 600 000 kronor, eftersom det är ett vanligt maxbelopp för just blancolån. I praktiken är det dock dina ekonomiska förutsättningar och din kreditvärdighet som avgör hur stort blancolån just du kan få. Ju lägre risk du bedöms utgöra för långivaren, desto större lånebelopp har du chans att få. Med det sagt ska du aldrig ta ett större lån än vad du faktiskt behöver eftersom det kommer resultera i onödigt höga räntekostnader.
Vilket lån till kontantinsats har lägst ränta?
Lendo har lägst ränta på lån just nu (kontrollerat 2024-12-01). Räntan på lån är från 4.70 % men sätts individuellt.
När bör man undvika att ta lån till kontantinsatsen?
Du bör undvika att ansöka om ett lån till kontantinsatsen om du är det minsta osäker på om du har råd med både ett bostadslån och kontantinsatslån. Du kommer som sagt få relativt höga månadskostnader, och har du inte tillräckligt goda marginaler finns risken att du inte kommer kunna hålla dig till den avtalade återbetalningsplanen. Och det kan i sin tur påverka dina ekonomiska förutsättningar och din kreditvärdighet en lång tid framöver.
Källor
- Konsumenternas. Konsumtionslån. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/konsumtionslan/blancolan-och-privatlan/
Vanliga frågor om lån till kontantinsats
Nej, när du tar ett lån till kontantinsatsen behöver du inte lämna någon säkerhet för lånet.
Nej, för att få låna till kontantinsatsen måste långivaren du har bolånet hos acceptera det. Dessutom måste du förstås uppfylla långivarens krav för blancolånet. Tänk på att ett lån bara ska vara en lösning om du av någon anledning inte har möjlighet att bekosta kontantinsatsen själv.
Nej det behöver inte alls vara dåligt att ta ett kontantinsatslån, förutsatt att dina ekonomiska förutsättningar är tillräckligt goda för att hantera kostnaderna för lånet och kostnaderna för själva bolånet.
Räntan på blancolånet påverkas inte av själva syftet med lånet, men eftersom ett blancolån saknar säkerhet är räntan högre överlag jämfört med lån med säkerhet.
