Lån med betalningsanmärkning

Kan man låna pengar trots betalningsanmärkningar?

Ja, man kan få lån trots betalningsanmärkningar, men det kommer troligtvis krävas lite mer av dig som låntagare för att få en ansökan beviljad. Vissa långivare säger tvärt nej om har betalningsanmärkningar, medan andra kan acceptera det förutsatt att din ekonomi är ordnad i övrigt och din betalningsförmåga uppfyller kraven för lånet.

Orsaken till varför vissa långivare inte beviljar lån till någon med betalningsanmärkningar är att personen (ur långivarens synvinkel) kan utgöra en större risk. En betalningsanmärkning kan ju vara ett resultat av att du helt enkelt har missat att betala en faktura, men den kan även ha utfärdats för att du inte har haft tillräckligt mycket pengar för att kunna betala skulden i tid.

Tänk på! Du kan inte ha hur många betalningsanmärkningar som helst och ändå räkna med att få lån. Även hos långivare som kan acceptera anmärkningar finns en viss gräns. De flesta kräver även att betalningsanmärkningarna är äldre än sex månader för att du ska få låna.

Oavsett av vilken anledning betalningsanmärkningen är utfärdad är det en faktor som sänker ditt kreditbetyg hos kreditupplysningsföretagen, så din uppgift blir att försöka övertyga långivaren om att du kommer kunna betala tillbaka pengarna du lånar.

Därför är betalningsanmärkningar en nackdel när man tar ett lån

• Räntan blir ofta högre. Även om långivaren beviljar dig ett lån får du vara beredd på att få en högre ränta än om du inte hade haft några anmärkningar. Du får helt enkelt kompensera för det faktum att långivaren är villig att ta en högre risk och beviljar dig lån trots att du har betalningsanmärkningar.
• Återbetalningstiden kan bli kortare. På grund av den högre riskfaktorn kan långivaren vilja ha tillbaka sina pengar så snabbt som möjligt och därför sätta en kortare återbetalningstid på ditt lån. Det kan alltså innebära att dina avbetalningar per månad blir högre.
• Lånebeloppet blir ofta lägre. Eftersom din betalningsförmåga och ekonomiska förutsättningar överlag är en avgörande faktor för hur mycket du får låna kan du med betalningsanmärkningar behöva nöja dig med ett mindre lånebelopp än vad du kanske hade tänkt. Ju större risk långivaren tar när de lånar ut pengar till dig, desto lägre lånesumma har du chans att få. Och tvärtom.
• Långivaren kan kräva att du har en medsökande på lånet. Vissa långivare kan kräva att du måste ha en medsökande när du ansöker om ett lån om du har en betalningsanmärkning. Anledningen till att du behöver ha en medsökande är att långivaren vill vara säker på att få tillbaka pengarna som du lånar. Om du inte kan betala tillbaka din skuld kommer långivaren att kräva att din medsökande betalar skulden åt dig. 

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering om att du inte har skött en betalning. Noteringen registreras hos kreditupplysningsföretag och är synlig för till exempel banker, långivare och mobiloperatörer som gör en kreditupplysning på dig för att få information om din ekonomi och kreditvärdighet.

Det är inte Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar, utan kreditupplysningsföretagen. Men ärendet måste däremot ha gått vidare till Kronofogden för att skulden över huvud taget ska registreras som en anmärkning. Du kommer alltså inte att få en betalningsanmärkning direkt bara för att du har varit sen med att betala en faktura.

Info! Betalningsanmärkningar ligger kvar i kreditregistret i tre år för privatpersoner, och i fem år för företag. Det spelar ingen roll att du betalar skulden, utan när skulden väl är registrerad som en anmärkning kommer den att synas i registret i tre eller fem år efter att den utfärdades. Det är med andra ord bäst att försöka undvika betalningsanmärkningar över huvud taget. Tre tips är att hålla koll på räkningar och fakturor och betala dem så snart som möjligt, kontakta borgenären omedelbart om du skulle få problem med betalningen och att alltid bestrida felaktiga betalningskrav direkt.

Det finns två olika typer av betalningsanmärkningar: enskilda och allmänna. Enskilda betalningsanmärkningar avser betalningskrav från privat sektor, som du till exempel kan få för en hyra eller varukostnad som inte har betalats inom den tid som avtalats. Allmänna betalningsanmärkningar avser krav från offentlig sektor och kan exempelvis handla om obetalda böter, avgifter, skatter eller studielån. 

I ditt kreditregister finns information om hur många anmärkningar du har, om de är allmänna eller enskilda, när de utfärdades och hur stor din skuld är. Hos många kreditupplysningsföretag finns det möjlighet att beställa en kreditupplysning på sig själv för att till exempel kolla upp om man har betalningsanmärkningar. UC erbjuder till exempel tjänsten MinUC, och hos Creditsafe kan du få ett digitalt utdrag via tjänsten Min kreditupplysning online.

Du kan få en betalningsanmärkning om du har

• En obetald skuld eller faktura som har gått vidare till Kronofogden
• Missbrukat ett lån, ett bankkonto eller en kredit
• Fått beslut om betalningsskyldighet från Kronofogden för att du inte har bestridit ett betalningskrav
• Gått i konkurs
• Fått beslut om att genomgå en skuldsanering
• Genomgått misslyckade utmätningsförsök
• Uteblivit från en förhandling i tingsrätten

Hur utfärdas en betalningsanmärkning?

• Borgenären (personen eller företaget du är skyldig pengar) skickar en eller flera betalningspåminnelser till dig.
• Om du inte betalar kan borgenären lämna över indrivningen av skulden till ett inkassoföretag.
• Inkassoföretaget skickar en ny faktura till dig, där skuldbeloppet och andra avgifter (som dröjsmålsränta och inkassoavgift) framgår.
• Betalar du ändå inte skickas ärendet vidare till Kronofogden, som i sin tur lämnar vidare informationen till kreditupplysningsföretagen.
• Skulden noteras som en betalningsanmärkning i ditt kreditregister.

Vad krävs för att få låna trots betalningsanmärkningar?

• Du är minst 18 år (i vissa fall måste du vara minst 20 eller 21 år).
• Du är folkbokförd i Sverige och har svenskt personnummer.
• Du är skuldfri hos Kronofogden.
• Du har en viss årsinkomst (minimigränsen varierar mellan olika långivare).

Här ovanför listar vi vanliga grundläggande krav för att beviljas ett lån, men exakt vilka som gäller kan variera något mellan olika banker och långivare. Om du har betalningsanmärkningar kan vissa långivare också skärpa kraven, till exempel gällande inkomst och anställningsform för att öka säkerheten för lånet. Har du en fast anställning och relativt hög inkomst har du givetvis betydligt större chans att få låna trots betalningsanmärkningar.

Så kan du förbättra förutsättningarna att få låna med betalningsanmärkningar

• Förbättra din kreditvärdighet överlag. Om din kreditvärdighet i övrigt ser bra ut har du goda chanser att få låna trots någon enstaka betalningsanmärkning, så innan du ansöker bör du se över om det finns något du kan göra för att höja kreditbetyget. Har du till exempel redan flera mindre lån kan du samla dem i ett större, och finns det outnyttjade krediter bör du avsluta dem. Har du många UC-förfrågningar kan det även vara en bra idé att låta dessa försvinna innan du ansöker, eftersom det också är en faktor som kan sänka kreditbetyget.
• Ansök om lån med medsökande eller borgensman. Vissa långivare kan som sagt kräva att du har medsökande på lånet om du har betalningsanmärkningar, men även om det inte finns något krav på medsökande är det något du kan erbjuda för att öka säkerheten för långivaren. En medsökande kan även resultera i en lägre ränta.
• Jämför bara långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Det låter kanske som en självklarhet, men det är ändå värt att betona att det kommer gå betydligt snabbare att få en låneansökan beviljad om du bara jämför långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Ta hjälp av tabellen högst upp på sidan för att se vilka alternativ du har och inom vilka spann långivarnas räntor ligger.
• Ansök via låneförmedlare. Vi rekommenderar att du sedan ansöker och jämför låneerbjudanden via en låneförmedlare (du ser både låneförmedlare och långivare i tabellen högst upp på sidan). På bara en ansökan kan du få flera erbjudanden utifrån dina personliga förutsättningar och preferenser. Och dessutom krävs då bara en enda kreditupplysning (mindre påverkan på kreditbetyget), vilket är en särskilt stor fördel i ditt fall.

Tipsen ovanför gäller dig som absolut inte kan vänta med en låneansökan. Men om du inte är i akut behov av ett lån rekommenderar vi faktiskt att du väntar med din ansökan tills anmärkningarna har försvunnit från ditt kreditregister. Då kommer du ha betydligt större chans att beviljas lån och dessutom få bättre ränteerbjudanden.

Var kan jag med betalningsanmärkningar få lägst ränta på lån?

Enkelfinans har lägst ränta på lån för dig med betalningsanmärkningar just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan på blancolån är från 5.07 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos Enkelfinans

Kan man ta lån utan UC trots betalningsanmärkningar?

Ja, det finns flera långivare som kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar och som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. De två vanligaste efter UC är Creditsafe och Dun & Bradstreet. De flesta av dessa långivare erbjuder dock relativt låga maxbelopp, så har du tänkt ansöka om ett större blancolån är möjligheterna lite mer begränsade.

Något att tänka på är dock att lån utan UC alltså inte betyder att långivaren inte gör någon kreditupplysning alls, utan bara att de går via ett annat kreditupplysningsföretag. Dina betalningsanmärkningar kommer fortfarande synas i ditt kreditregister, oavsett om långivaren använder UC eller inte.

Långivare utan UC som kan bevilja lån trots betalningsanmärkning

När bör jag med betalningsanmärkningar undvika lån?

Om du har fått flera betalningsanmärkningar på grund av att du upprepade gånger inte har kunnat betala räkningar eller fakturor bör du inte ta på dig ett lån. Dina ekonomiska förutsättningar är uppenbarligen inte tillräckligt goda för att du ska kunna hantera ytterligare kostnader, och ett lån kan i detta fall förvärra en redan tuff situation.

Vänta med alla typer av lån och krediter tills du har ordnat upp din ekonomi och förbättrat din kreditvärdighet så har du inte bara större chans att beviljas lån över huvud taget, utan även att få låna med lägre ränta och bra villkor.

Källor

• Konsumenternas. Betalningskrav – betala eller bestrid i rätt tid så slipper du betalningsanmärkningar. https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/fakta/bankfakta/betalningskrav–betala-eller-bestrid-i-ratt-tid/anmarkningar/
• Kronofogden. https://kronofogden.se/