Omstartslån

Vad är ett omstartslån?

Ett omstartslån är ett lån som tecknas vid en mycket ansträngd ekonomisk situation. Det kan exempelvis vara en lösning för personer som inte klarar av att betala månadskostnaden för befintliga lån och skulder. 

Ett stort privatlån, eller bolån, tecknas med lång amorteringstid. Beloppet används för att samtliga skulder, även hos Kronofogden, ska kunna lösas varpå enbart ett enda lån finns kvar. Oftast hjälper långivaren till med att lösa skulderna så att pengarna används till rätt syfte. 

Lägre månadskostnad samt en tydligare överblick över skuldsituationen uppnås. För många kan det därmed vara det första, och viktiga, steget mot att bli skuldfri. 

Tre alternativ

Det finns tre olika typer av omstartslån. Samtliga fungerar på ett liknande sätt. Detta genom att ett stort belopp lånas varpå små, och betydligt dyrare, skulder kan lösas. De tre alternativen presenteras kort nedan och mer utförligt under respektive rubrik i denna artikel.

1. Omstartslån med dålig kreditvärdighet – För dig med skuld hos Kronofogden, betalningsanmärkningar och generellt mycket dålig kreditvärdighet.  
2. Med säkerhet (bolån) – För dig med en bostad som inte är fullt belånad. Fördelaktigt utifrån att räntenivån blir lägre än övriga alternativ. 
3. Samlingslån via privatlån – För dig som kan få ett privatlån. Betalningsanmärkning är inget hinder men kommer innebära färre långivare att välja på samt sämre ränta. 

 Välj alternativ, av de tre ovan nämnda, utifrån din ekonomiska situation. Läs hur det tecknas och på vilket sätt som privatekonomin kan förbättras vid respektive rubrik längre ner i artikeln.  

Nystartslån – Målet att bli skuldfri

Omstartslån brukar även kallas nystartslån. Detta eftersom målet är att få en ”ny start” efter en svår ekonomisk situation. Det kan vara ett första, och viktigt, steg för att kunna hantera sin månadskostnad och för att steg för steg kunna nå målet att bli skuldfri.

Viktigt! En nystartslån är inte en ”quick fix” utan kan innebära att du behöver betala din skuld över exempelvis 15 år. Men det kan ske inom ramen för din budget och varje år kommer du se att skulden succesivt minskar.

Få hjälp på vägen! Utöver att skapa en hanterbar skuldsituation är det viktigt att se på orsaker till att situationen har uppstått. För många kan det vara ett ytterligare steg på vägen att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare för att få hjälp med budget och ett nytt ”ekonomiskt tänkt”.

Omstartslån med dålig kreditvärdighet

De flesta som tecknar ett omstartslån har mycket dålig kreditvärdighet. Detta exempelvis på grund av betalningsanmärkningar och/eller skuldsaldo hos Kronofogden. Ett par kreditgivare har specialiserat sig på denna kundgrupp. Se exempelvis steg-för-steg guiden under videon nedan där låneprocessen hos NStart beskrivs. 

• Trots många betalningsanmärkningar
• Trots skuldsaldo hos Kronofogden 
• Trots skulder hos inkasso
• Utan krav på medsökande

Exempel på långivare:

• NStart  – NStart är en av Sveriges mest kända långivare inom denna kategori av lån. Detta utifrån att de specialiserat sig på just detta lånealternativ och även kan ge hjälp till personer med skuldsaldo hos Kronofogden. 
• Svea Bank – Svea Bank har både skuldfinansiering, nystartslån och bolån som kan tecknas trots betalningsanmärkningar. De hjälper kunden att välja rätt alternativ. 

Så fungerar omstartslån hos NStart:

Denna steg-för-steg guide utgår från att låneansökan skickas in till NStart. Detta utifrån att de är en, av få, kreditgivare som erbjuder omstartslån trots dålig kreditvärdighet, betalningsanmärkningar samt skuldsaldo hos Kronofogden. Se gärna videon nedan som på ett sammanfattande sätt beskriver låneprocessen. 

1. Välj belopp – Ansökan sker enkelt via hemsidan Nstart.se. Första steget är att välja vilket lånebelopp som önskas. Räkna ihop alla dina skulder och ange sedan ungefär detta belopp i ansökan. Det behöver inte vara exakt då summan kan ändras senare i processen. 
2. Övrig information – Nästa steg är att ange personuppgifter, kontaktuppgifter, boendeform samt information om den egna ekonomin. Detta för att Nstart ska kunna genomföra en kreditbedömning och avgöra personens förväntade framtida betalningsförmåga. 
3. Eventuell medsökande – I ansökan kan även medsökande läggas till. Det innebär att en person åtar sig juridiskt att betala skulden i det fall som låntagaren inte gör det. Att ha medsökande ökar tryggheten mot banken vilket därmed ger flera fördelar. 
4. Kreditupplysning och kontakt – Efter att en kreditupplysning, via UC, har tagits kommer en handläggare att kontakta personen som ansöker om omstartslånet. Handläggaren kan, tillsammans med personen, diskutera belopp, amorteringstid och andra villkor. Allt för att en lånesituation ska kunna skapas som är hanterbar inom personens ekonomiska förutsättningar. 
5. Banken löser dina skulder – Blir lånet beviljat kommer NStart att kontakta alla de banker och kreditgivare där personen har skulder. Det kan gälla allt från banker och kreditkortsföretag till Kronofogden. De löser dessa med beviljat lånebelopp. Med andra ord sker aldrig någon utbetalning till personens konto. Detta som en säkerhet till att pengarna verkligen används till rätt syfte. 
   
   Nu har personen ett enda lån – med en hanterbar månadskostnad. Första steget mot att bli skuldfri är taget! 

Omstartslån – Kronofogden & Skuldsaldo

Omstartslån kan i regel tecknas även om skuldsaldo finns hos Kronofogden. I detta fall kommer långivaren att lösa skulden hos Kronofogden först. Därefter kommer resterande belopp användas för att lösa alla, eller utvalda, övriga skulder. I vissa fall krävs däremot medlåntagare i det fall som skuld finns hos Kronofogden.

Omstartslån med säkerhet (bolån)

För personer som äger en bostad är det generellt bäst att utöka bolånet och använda beloppet för att lösa övriga skulder. Detta förutsätter däremot att bostaden inte redan är fullt belånad. Bolånebanken kan svara på stor belåningen är, om bolånet kan utökas och i så fall till vilket belopp. 

• Lägst ränta
• Även trots betalningsanmärkningar
• Även trots skulder hos Kronofogden

Exempel på långivare:

Två exempel på banker som kan bevilja bolån, trots dålig kreditvärdighet, är:

• BlueStep – BlueStep kan erbjuda bolån till personer med betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden. De hjälper till att lösa skulderna med bolånebeloppet. 
• Svea Bank – Svea Bank erbjuder bolån även till personer med betalningsanmärkning. En personlig rådgivare hjälper till hela vägen genom processen.  

Se videon nedan där en ganska vanlig ekonomisk situation beskrivs samt hur familjen kunde hantera situationen med hjälp av BlueStep. 

Så fungerar omstartslån hos BlueStep:

Hos bland annat BlueStep kan bolånet användas för att lösa dyrare smålån och krediter. En lösning som kan minska skuldernas månadskostnad kraftigt tack vare lägre ränta och längre amorteringstid. 

Eftersom bostaden finns som säkerhet behövs varken medsökande eller fast anställning. Det krävs däremot att hela bolånet flyttas till BlueStep för att det ska kunna användas till detta syfte. 

1. Räkna ihop skulder – Börja med att räkna ihop dina totala skulder. Detta med allt från kreditkortsskulder till aktiva delbetalningar. Är du osäker på var du har skulder kan det enkelt kontrolleras via en kreditupplysning på dig själv. Det kan ske via Min Upplysning på MinUC.se samt UScore.se
   
   Summera sedan beloppet på nuvarande bolån samt dina skulder. Det är detta belopp som önskas lånas hos BlueStep. 
2. Välj flytta bolån – På BlueSteps hemsida kan ansökningsprocessen påbörjas. Välj i detta fall ”Flytta Lån”. Fyll sedan i personnummer och verifiera dig med BankID. Ytterligare uppgifter behöver sedan fyllas in innan ansökan kan skickas in. 
3. Kreditupplysning och kontakt – BlueStep kommer nu att genomföra en kreditupplysning för att få en heltäckande bild av personens ekonomiska situation. En handläggare kontaktar sedan personen för att genomföra de sista stegen i låneprocessen. 
4. Lös dyrare lån och skulder – Handläggaren kan även hjälpa till med att lösa lån och skulder med beviljat bolånebelopp. På detta sätt nås en betydligt lägre månadskostnad för skuldsituationen. En månadskostnad som är hanterbar och som långsiktigt kan leda till skuldfrihet. 

Belåningsgrad – Så fungerar det

Belåningsgraden på bolån får maximalt vara på 85%. Är en bostad värd 1 000 000 kronor kan därmed bolånet vara på 850 000 kronor. Värdet är i första hand vad bostaden köptes för. 

Med en omvärdering kan däremot värderingen höjas varpå låneutrymmet ändras. Skulle exempelvis en mäklare omvärdera bostaden till 1 300 000 kronor kan totalt 1 105 000 kronor lånas. Att omvärdera kan alltså vara en väg till att få större belopp när bolånet används som omstartslån. 

Samlingslån via privatlån

För personer som kan få ett privatlån beviljat kan ett så kallat samlingslån användas som omstartslån. Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett problem. Däremot kan detta alternativ inte väljas vid skuldsaldo hos Kronofogden. 

• Även trots betalningsanmärkningar
• Kräver lite bättre kreditvärdighet än övriga alternativ
• Lätt att jämföra via låneförmedlare

Två exempel på låneförmedlare som kan användas för att jämföra bankernas villkor är:

• Lendo – Sveriges största låneförmedlare med både privatlån och bolån. Flera av samarbetande banker tillåter betalningsanmärkningar. Däremot nekas alltid ansökningar om personen har skuldsaldo hos Kronofogden. 
• Sambla – Sambla har stora likheter med Lendo men samarbetar med lite andra banker och långivare. Namnet kommer från att de ofta marknadsförs mot just samlingslån. 

Se gärna videon nedan där Christina Sahlberg, från Compricer, bland annat berättar hur samlingslån kan förbättra privatekonomin och en skuldsituation. 

Så fungerar omstartslån hos Lendo:

Följande guide visar hur ansökan till omstartslån sker via låneförmedlaren Lendo. Processen är däremot relativt lika oavsett vilken låneförmedlare som väljs. 

1. Beräkna belopp – Första steget är att beräkna totala beloppet av alla befintliga skulder. Det kan exempelvis ske genom att samtliga fakturor summeras eller att tidigare transaktioner på bankkontot kontrolleras. Det är även möjligt att se registrerade skulder hos upplysningsföretagen.
2. Jämför banker och långivare – På Lendo.se sker sedan ansökan på det belopp som krävs för att alla andra skulder ska kunna lösas. Kom ihåg att ange att lånet tecknas för att ”samla lån”.  
3. Svar digitalt inom ett dygn – Inom ett dygn har alla långivare, som kan bevilja lån, svarat. Dessa svar ses genom att logga in på Lendo.se (se bild nedan). De presenteras med bland annat beviljat lånebelopp, ränta och månadskostnad. 
4. Lösenkrav kan finnas – Omstartslån innefattar ofta ett lösenkrav. Det visas exempelvis på bilden nedan där både ICA Banken och Norwegian Bank har lösenkrav. 
   
   Om detta krav finns behöver låntagaren lämna in uppgifter om sina skulder till banken. Den banken kommer sedan kontaktar befintliga långivare och lösa skulden direkt hos dem. Någon utbetalning sker alltså inte till personens bankkonto. Lösenkrav betyder därmed att banken kräver att få lösa befintliga lån åt dig för att vara säker på att pengarna används till detta syfte. 
5. Få bättre ekonomisk situation – I likhet med övriga omstartslån är målet att få lägre månadskostnad, lägre ränta och framförallt en mer hanterbar ekonomisk situation. Det är inte ovanligt att låntagaren får en lägre månadskostnad på flera tusenlappar. Ett viktigt steg för att tids nog kunna bli skuldfri. 

Omstartslån utan UC – Så fungerar det

Ett omstartslån utan UC kan tecknas hos långivare som använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet som upplysningsföretag. Med andra ord använder de annat kreditupplysningsföretag än UC. Läs mer i vår större guide om lån utan UC. 

Eftersom Lendo, Sambla och de flesta lånförmedlare använder UC kan inte dessa användas. Alternativet blir helt enkelt att ansöka direkt till via långivarens hemsida. 

Till skillnad mot exempelvis NStart och Svea Bank ges däremot inte samma personliga service under processen och hjälp med lösa befintliga lån. Dessutom är många av dessa så kallade högkostnadskrediter vilket innebär mycket högra räntor. (Läs mer om högkostnadskrediter på Konsumentverket.se) Kan andra alternativ väljas brukar det innebära bättre villkor!

Så kan skuldsituationen förbättras

Med ett omstartslån kan månadskostnaden, för skulderna, sänkas kraftigt. Dessutom skapas en tydlighet kring kvarvarande skuld. Två viktiga faktorer för att få en omstart/nystart i privatekonomin. De två fördelarna beskrivs under kommande två rubriker. 

Lägre månadskostnad

Med flera smålån, krediter och privatlån kan den totala månadskostnaden bli mycket hög. Detta på grund av höga räntor, flera aviavgifter och korta amorteringstider. Det skapar en skuldsituation som känns omöjlig att hantera. 

Samlas alla dessa skulder till ett enda lån kan både lägre ränta, lägre månadskostnad och bättre amorteringstid nås. Se exempel i tabellen nedan hur stor månadskostnaden skulle bli beroende på belopp och ränta. 

Kostnad för omstartslån med 20 års amorteringstid

(Uträkningen har skett via Nordax lånkalkylator för omstartslån)

Testa själv! Med Konsumenternas lånekalkylator kan du prova med olika lånebelopp, ränta och amorteringstid.

Tydlig överblick på skulden

Den andra fördelen är att en tydlig överblick skapas över skuldsituationen. Detta genom att hela skulden finns hos enda bank. Även detta är en nyckel för att få en bättre skuldsituation. 

Många som ansöker om omstartslån vet inte ens hur många skulder de har eller hos vilka långivare de finns. Det är en ohanterbar skuldsituation utifrån flera aspekter.

Samlas alla dessa skulder till ett enda lån blir det mycket enklare att ha kontroll på skulden och vem som ska kontaktas vid exempelvis önskemål om extraamortering, ändring av belopp osv. 

Allmänna krav 

• Ålder – Minst 18 år. I vissa fall är gränsen 20 år. 
• Inkomst – Inkomstkrav brukar vara 150 000 – 200 000 kronor per år. Det kan däremot variera mellan olika långivare samt beroende på belopp. Dessutom kan kravet vara lägre om medlåntagare finns. 
• Arbete – Fast anställning är fördelaktigt men både deltid, vikariat och projektanställning kan vara accepterat. Det kan då finnas större krav på dokumentation och långsiktig inkomst. 
• Medsökande – Krav på medsökande finns inte generellt. Däremot är det vanligt att kravet finns vid större belopp eller exempelvis om personen har skuld hos Kronofogden. 
• Betalningsanmärkningar – I de flesta fall är inte betalningsanmärkningar något problem. Däremot kan det finns en gräns för hur många anmärkningar som personen får ha. 
• Skuldsaldo hos Kronofogden – Hos exempelvis BlueStep, Nordax och NStart kan lån tecknas trots skuldsaldo hos Kronofogden. Vanligtvis krävs däremot då en medsökande. 

Omstartslån utan medsökande – Vad är skillnaden?

Ett omstartslån utan medsökande tecknas av personer som inte har någon vän eller släkting som kan ställa upp som medsökande eller borgensman. Det är möjligt att teckna oavsett vilket av de tre lånealternativ som väljs av de som nämns i denna artikel. 

Eftersom det innebär lägre säkerhet mot banken innebär det vissa begränsningar.  Att ha medsökande ger nämligen följande fördelar:

Lättare att få ansökan beviljad

Med medsökande är det alltid lättare att få ansökan beviljad. Detta utifrån att det är två personer som banken kan vända sina krav mot. Hur mycket lättare det blir att få ansökan beviljad beror på den medsökandes kreditvärdighet. 

Högre belopp och lägre ränta

Utöver att ansökan lättare kan beviljas kan även större lånebelopp beviljas. Detta av samma anledning som nämns ovan. Även hur stort belopp som kan beviljas, samt ränta, beror på medsökandes kreditvärdighet. 

Lån vid skuldsaldo hos Kronofogden

Vissa kreditgivare har krav på medsökande om låntagaren har skuldsaldo hos Kronofogden. Krav finns då även att skuldsaldot först och främst betalas tillbaka varpå resterande belopp kan användas för att lösa andra skulder. 

Fråga! Skicka in en ansökan till exempelvis NStart. En handläggare kommer då att kontakta dig varpå du kan ställa alla frågor kring belopp, medsökande och övriga krav. Något krav på att teckna lån finns aldrig när en ansökan skickas in. 

5 Tips – öka dina chanser att få omstartslån

Att en ansökan inte blir godkänd kan bero på flera saker. Ge då inte upp utan se på vad du kan göra för att öka dina chanser. Ibland krävs det en insats på någon månad för att kreditvärdigheten ska förändras och ny ansökan om omstartslån ska kunna beviljas.

Här presenteras fem tips på hur du, kortsiktigt och långsiktigt, kan förbättra dina chanser att förbättra din skuldsituation. 

1. Medsökande ökar chanserna

Att ha en medsökande är den enskilt största faktorn för att öka chansen att få omstartslånet beviljat. Detta inte minst om den personen har mycket god kreditvärdighet. Personen åtar sig därmed att betala hela skulden om du inte gör det. 

För att begränsa den ekonomiska risken för den medsökande kan lånet delas upp i flera delar. Därmed kanske medsökande bara behövs till halva skuldbeloppet. 

2. Byt låneform om kreditvärdigheten förbättras kraftigt

Har du betalningsanmärkningar och/eller skuldsaldo hos Kronofogden är din kreditvärdighet extremt dålig. Lån med betalningsanmärkningar innebär alltid mycket hög ränta. En betalningsanmärkning, för privatperson, är aktiv i tre år och under den tiden kvarstår kreditvärdigheten på låg nivå. 

Lös i första hand skulden hos Kronofogden och kontrollera sedan när dina betalningsanmärkningar löper ut. När du är utan anmärkningar bör ett traditionellt samlingslån tecknas istället. Eftersom du inte har anmärkning kommer räntan bli betydligt lägre. 

3. Få ner skuldkvoten

Skuldkvoten är förhållandet mellan skuldens storlek och din årsinkomst. Med en skuld på 400 000 kronor och en årsinkomst på 200 000 kronor blir skuldkvoten 2. Detta är en av de faktorer som långivarna tittar på för att avgöra om lånet ska kunna beviljas eller inte. 

Jobba extra, sälj saker, låna pengar från vänner eller hyr ut bilen… Betala sedan av de minsta skulderna för att på detta sätt både minska antalet skulder och totala beloppet. Med lägre skuldkvot kan omstartslånet lättare beviljas. 

4. Var tillgänglig – och beredd att kämpa

Efter att ansökan skickats in är det mycket vanligt att långivare kontaktar den som ansökt. Detta för att skapa sig en tydligare bild av situationen och möjligheterna för personen att hantera ett ”nystartslån”. Var tillgänglig på telefon och mail fram till att denna kontakt tagits. Många ”slarvar” bort sin chans genom att inte vara tillgängliga!

”En av våra absolut vanligaste orsaker till varför vi inte kan hjälpa till med en lösning är helt enkelt att vi inte fått tag på dig” / Nstart.se

Se omstartslånet som ett, av flera, verktyg för att förbättra din ekonomiska situation. Du bör även vara beredd på att kämpa under lång tid och på flera sätt ändra ditt ekonomiska beteende. Det kan även vara något som handläggaren kommer att prata om när de får kontakt med dig. 

5. Förstå orsaken bakom din ekonomiska situation

Att få lägre månadskostnad och en mer hanterbar skuldsituation är viktigt. Men det är minst lika viktigt att förstå varför den dåliga ekonomiska situationen uppstått. I annat fall är risken stor att skulderna återigen växer och blir så stora att du inte kan hantera dem. 

Sök upp kontaktuppgifter till närmaste Budget- och skuldrådgivare via sökfunktionen på Hallåkonsument.se. Be om hjälp att skapa budget och skapa tydlig överblick över din ekonomiska situation. De kan även hjälpa till med ansökan om skuldsanering.