Merax

Med transparens, smidighet och flexibilitet i fokus strävar Merax efter att göra kontokrediter lätt tillgängliga för fler. Här kan du få en smidig kontokredit på upp till 20 000 kronor till 22,98 % ränta samt gratis första årsavgift och uttagsavgift. Men, är allt guld och gröna skogar? Det går vi närmare in på i denna recension. 

Om Merax

Känner du igen Brixo, Flexkontot och Kontantfinans? Dessa är systerbolag till Merax, som tillsammans har ett imponerande betyg på hela 4,6 av 5 stjärnor hos Trustpilot. Merax mission är i sin tur att “tillgängliggöra krediter för en bredare allmänhet” genom att “förenkla och förbättra marknaden för finansieringstjänster”. Lyckas de? På många sätt ja!

Merax erbjuder alltså en flexibel kontokredit på 3 000 – 20 000 kronor, som ger dig möjligheten att låna det belopp du behöver, precis när du behöver det. Ingen krånglig pappershantering, inga långa väntetider – bara en 100 % digital lösning som har potential att göra ditt liv enklare.

Bakom Merax står alltså Brixo AB, ett svenskt fintechbolag som sedan 2014 utmanat det traditionella banksystemet med smarta och innovativa kreditlösningar. Sedan Merax grundades 2017 har tjänsten hjälpt tusentals svenskar att få tillgång till en flexibel kredit utan onödiga hinder. En stor andel av dessa är mycket nöjda med tjänsten, där snabbheten och kundtjänstens tillmötesgående inställning ofta lyfts som höjdpunkter. 

Just kundtjänsten kan du nå under vardagar mellan 08.30 och 17.00 via e-post och telefon, men tyvärr inte via chatt. 

• Flexibilitet – Låna upp till 20 000 kr och använd pengarna efter behov
• Tillgänglighet – Du behöver inte en fast anställning eller perfekt kredithistorik
• Snabbt med Swish – Ansök online och få pengarna Swishade direkt vid beviljande
• Trygghet – Merax står under Finansinspektionens tillsyn och backas upp av väletablerade Brixo AB

• Företagsnamn Merax
• Adress Box 599, 114 11 Stockholm
• Org.nummer 556978–9273
• Hemsida www.merax.se
• Mail [email protected]
• Telefon 08-50085047

Lånevillkor

Kreditgräns	3 000 – 20 000 kr
Ränta	22.98 %
Löptid	9 – 73 månader
Lägsta delbetalning	5 % av utestående skuld, minst 500 kr
Första återbetalningsdag	>6 veckor efter beviljad kredit
Minsta uttag	500 kr
Kreditupplysning	Bisnode
Rapportering av skuld till UC	Nej
Betalningsfri månad	Ja
Betalningsanmärkning	Accepteras
Signering	BankID

Den nominella räntan på 22,98 % är precis i linje med räntetaket på 23 % som infördes i mars 2025. Med tanke på att den maximala kreditlimiten på 20 000 kronor är låg, innebär det att räntekostnaderna kommer att kunna hållas på en låg nivå. Det är enkel matte!

Återbetalningstakten på 5 % går i linje med konkurrenterna, men att ha över sex veckor utan betalningskrav är långt och generöst. De flesta andra av Merax konkurrenter, likt Credifis aktörer och ViaConto, ger högst fyra veckors andrum innan amorteringarna måste dra igång.

Likaså ger löptiden på upp till sex år välkommen flexibilitet. Kom bara ihåg att ju längre löptid, desto högre blir den totala räntekostnaden.

En viktig aspekt är att kreditupplysningen görs via Bisnode och att skulden inte rapporteras till UC, vilket kan vara en fördel för den som vill undvika att påverka sin kreditvärdighet hos UC. Till sist vill vi även berömma den låga lägsta uttagssumman på 500 kronor, som är klart lägre än konkurrenternas fyrsiffriga motsvarighet.

Grundkrav

För att bli beviljad en kredit hos Merax krävs att du…

• är minst 21 år gammal
• har en årsinkomst på minst 200 000 kr
• har ett svenskt bankkonto
• inte har någon aktuell skuld hos Kronofogden, men betalningsanmärkningar godkänns
• kan legitimera dig med BankID

Merax själva är tydliga att det är kundens framtida betalningsförmåga som avgör om den blir beviljad en kredit. Det är tydligt att grundkraven syftar till att säkerställa att låntagaren har en stabil ekonomisk situation och förutsättningar att hantera krediten på ett ansvarsfullt sätt.

Den framåtblickande inställningen leder till att historiska betalningsanmärkningar accepteras, men att årsinkomstkravet är högt på minst 200 000 kronor. Detta är ett högt inkomstkrav jämfört med många andra lån- och kreditgivare på marknaden, men precis i linje med Brixos samtliga kreditgivare. Vår bedömning är att det är oproportionerligt högt utifrån den låga kreditgränsen på 20 000 kronor. 

Samtidigt som det höga inkomstkravet stänger dörrarna för de långivare med en genomsnittlig månadsinkomst som understiger 16 7000 kronor, minskar det risken för kreditgivaren. Det innebär samtidigt att den som beviljas krediten sannolikt har bättre förutsättningar att återbetala lånet utan att belasta sin ekonomi alltför mycket och det är självklart positivt.

Vidare krävs det att låntagaren är minst 21 år gammal, vilket är något högre än den lagstadgade åldersgränsen på 18 år. Detta kan tolkas som ett sätt att säkerställa att sökanden har en viss ekonomisk erfarenhet innan hen tar på sig en kredit.

Att den som ansöker behöver kunna legitimera sig med BankID är en smart åtgärd som inte bara förenklar ansökningsprocessen utan även ökar säkerheten genom att förhindra identitetsbedrägerier.

Ansökan

1. Välj kreditgräns inom spannet 3 000 – 20 000 kronor.
2. Fyll i dina uppgifter, däribland e-post, telefonnummer och personnummer.
3. Godkänn villkoren och signera tryggt och enkelt med BankID.
4. Få besked inom 24 timmar – men ibland kan det gå snabbare än så.
5. Snabb utbetalning direkt efter godkänd ansökan via Swish, alternativt senast nästkommande bankdag om du väljer banköverföring.

I denna enkla ansökningsprocessen hos Merax blir det tydligt att de lever upp till sina ord om att erbjuda enkel, smidig och helt digital kontokredit. På så sätt är den lättillgänglig för de flesta låntagare, oavsett tid på dygnet eller var de befinner sig. 

Att hela processen sker online, inklusive signering med BankID, innebär både hög säkerhet och snabb hantering utan krångel med fysiska dokument. Dessutom är det positivt att Merax erbjuder snabb utbetalning via Swish, vilket gör att låntagaren kan få pengarna direkt efter beviljad ansökan.

Dock finns en oönskad oklarhet kring hur lång tid det faktiskt tar att få besked och utbetalning. Merax anger att ansökan behandlas inom 24 timmar under helgfria vardagar, vilket är både vagare och längre än många andra aktörer inom snabblån och kontokrediter, hos vilka besked ofta garanterat ges direkt eller inom några timmar – åtminstone med ett preliminärt besked på skärmen.

Om en ansökan lämnas in utanför ordinarie arbetstid kan det innebära en väntetid på över ett dygn, vilket kan kännas långt för den som är i akut behov av pengar.

Sammanfattningsvis erbjuder Merax en modern och säker ansökningsprocess, men kommunikationen kring handläggningstiden skulle kunna vara tydligare och mer transparent. Samtidigt uppskattar vi att de inte ger löften om snabbhet som de inte håller.

Utbetalning

När din ansökan (till slut) är beviljad (förhoppningsvi) och låneavtalet är signerat har du full kontroll över dina uttag via Mina Sidor. Här kan du enkelt be om en utbetalning från din kredit upp till din beviljade kreditgräns. 

Swish	Banköverföring
För dig som har konto i någon av de större svenska bankerna kan Merax betala ut pengarna direkt via Swish. Det betyder att du har tillgång till krediten på några sekunder – perfekt för oväntade utgifter när tiden är knapp, givet att även beviljandet kommer snabbt.	Om du föredrar en klassisk banköverföring får du vanligtvis pengarna på ditt konto samma dag eller senast nästkommande bankdag. Det kräver alltså en något högre dos tålamod.

Vår bedömning är alltså att Merax erbjuder en flexibel och modern utbetalningsprocess där Swish-alternativet är en tydlig styrka. Att kunna få pengarna direkt på kontot genom en enkel digital transaktion ger en stor fördel jämfört med långsammare utbetalningsmetoder hos andra kreditgivare.

Att inte vara bunden till Swish utan kunna välja banköverföring är uppskattat. Dock kan banköverföringstiden vara något oklar – även om pengarna ofta når kontot samma dag, kan vissa låntagare få vänta till nästkommande bankdag, vilket kan vara frustrerande i tider där tydlighet och transparens prisas. Dessutom hade det varit önskvärt med ännu tydligare information om exakt vilka tidsramar som gäller för olika banker. 

Att den lägsta uttagssumman är endast 500 kronor ger en önskvärd flexibilitet och binder inte låntagaren till högre uttag. Skulle en högre kreditgräns från vilken dessa uttag görs önskas i framtiden, är det fullt möjligt att höja sin kreditgräns efter två månader. Ansökan sker direkt via plattformen – utan limithöjningsavgifter – och den självständigheten och friheten får pluspoäng.

Återbetalning

Merax erbjuder en praktisk lösning för återbetalning genom autogiro, vilket innebär att betalningen dras automatiskt från ditt konto varje månad. Den minsta återbetalningen är 5 % av ditt utestående skuldsaldo, eller minst 500 kronor. Om du har möjlighet att betala mer kan du alltid välja att göra extraamorteringar eller till och med betala av hela lånet när du vill, utan några extra avgifter.

Skulle livet komma emellan kontot och amorteringen finns möjlighet till såväl betalningsfria månader som att teckna och ta vara på ett kreditskydd.

Denna struktur ger en hög grad av bekvämlighet och automatisering, vilket gör det enklare för låntagare att hålla koll på sina betalningar utan att behöva komma ihåg att göra en manuell överföring varje månad. 

Flexibiliteten i återbetalningen är även det en stor fördel – du kan anpassa dina betalningar efter din ekonomiska situation, vilket gör att det finns utrymme att betala mer om du har möjlighet, eller hålla nere betalningarna om du behöver det.

Avgifter

Uppläggningsavgift	575 kr
Aviavgift / administrationsavgift	39 eller 25 kr
Uttagsavgift	50 kr
Årsavgift från år 2	495 kr

Merax får höga poäng när det kommer till transparens kring sina avgifter. De har en särskild flik på sin webbplats som säger just “Våra villkor och priser”. Däremot finns stora förbättringsområden kring tydligheten. 

Du ser i tabellen att deras månatliga aviavgift / administrationsavgift kan vara 39 eller 25 kronor. Vad gäller egentligen? Högst sannolikt 39 kronor. På sin förstasida och i räkneexempel anges 39 kronor, men på prissidan anges 25 kronor. Det innebär endast en skillnad om 14 kronor i månaden, men sänder signaler kring noggrannhet. 

Något de skulle kunna lyfta fram bättre, inte minst för sin egen skull, är att de bjuder på årsavgiften under det första året. När den sedan väl påförs, är den negativt nog hög. Där är exempelvis Credifi, Tomly, Binly och Lumify bättre, som kommer helt utan årsavgifter. Likaså bjuder de på det första uttaget, något de också endast blygsamt framhåller.

Räkneexempel

Kreditbelopp	18 000 kronor
Nominell ränta	22,98 %
Uppläggningsavgift	575 kr
Uttagsavgift	0 kr (endast ett uttag görs)
Månadsavgift	39 kr
Årsavgift	0 kr (löptid <12 månader)
Löptid	11 månader
Total lånekostnad	841 kronor
Belopp du betalar Merax totalt	18 841 kronor
Effektiv ränta	42,55 %

Detta är ett fint exempel på en person som tar vara på att Merax bjuder på den första årsavgiften samt uttagsavgiften, varpå dessa nollas. Den nominella räntan på 22,98 % kan å sin sida verka låg, men den effektiva räntan blir mycket högre (42,55 %). Detta ser man snabbt beror på den korta löptiden på 11 månader, snarare än höga kostnader.

För trots detta är de totala kostnaderna för lånet relativt låga, med en total lånekostnad på endast 841 kronor. Det gör att Merax fortfarande erbjuder en fördelaktig lösning präglad av flexibilitet. 

Vårt betyg

Kategori	Betyg (1–5)	Kommentar
Ränta och kostnader	(4/5)	Merax erbjuder en konkurrenskraftig ränta på 22,98 %, vilket  numera ligger precis inom det tillåtna spannet för kontokrediter. Med en flexibel återbetalning där du betalar ränta på det belopp du faktiskt har använt, kan du hålla nere kostnaderna om du inte använder hela kreditutrymmet. Det är generöst att Merax bjuder på den första uttagsavgiften och årsavgiften, men när de väl börjar ticka på behöver du ha koll på detta.
Flexibilitet	(4/5)	Merax erbjuder stor flexibilitet i både uttag och återbetalning. Du kan själv välja hur mycket du vill betala varje månad, med en minsta betalning på 500 kronor eller 5 % av utestående skuld. Det bästa är att du även kan göra extra amorteringar eller betala tillbaka hela lånet när du vill, utan extra avgifter. Med både Swish och banköverföring som utbetalningsalternativ kan du också snabbt få tillgång till pengarna. Däremot är den lägsta kreditlimiten på 20 000 kronor låg, och begränsar dig i vad du kan använda pengarna till.
Kundservice	(4/5)	Merax erbjuder tillgänglig kundservice via e-post och telefon under vardagar mellan 08.30 och 17.00. Generellt sett är servicen bra och hjälpsam, men det skulle vara ett plus om supporten fanns tillgänglig även kvällar och helger för att ge ett ännu bättre kundbemötande. En livechatt skulle också kunna göra kontakten mer direkt och snabb för kunder som har bråttom.
Användarvänlighet	(5/5)	Merax har en transparent och användarvänlig plattform där ansökningsprocessen är enkel och helt digital. Det finns dock små förbättringsområden, som att alla sidor på hemsidan är tillgängliga (vissa knappar fungerar inte), samt kontinuitet i informationen som anges. I övrigt är exempelvis FAQ-sektionen uttömmande och bra.
Godkännandekriterier	(3/5)	Merax har relativt inkluderande och framåtblickande godkännandekriterier. De stänger dock dörren för en hel del med ett årsinkomstkrav på 200 000 kronor, trots att krediten endast är på 20 000 kronor som mest. Däremot godkänner de personer med betalningsanmärkningar, vilket ökar tillgängligheten

Totalt betyg: (4/5)

För vem passar Merax?

Merax passar den som…

• har en stabil inkomst på över 200 000 kr per år och därmed kan säkerställa en god återbetalningsförmåga.
• inte behöver en stor kredit utan upp till 20 000 kronor räcker gott och väl för att täcka specifika utgifter, som till exempel en oförutsedd reparation eller ett extra inköp av något slag.
• söker flexibilitet i återbetalningen tack vare möjligheten att kunna betala tillbaka i sin egen takt om 500 kronor per gång – men först efter över sex veckor med krediten. Dessutom är det möjligt att göra extra amorteringar när det passar 
• vill ha snabb tillgång till pengar, för även om det kan ta 24 timmar att få svar, går det ofta snabbare än så – mycket tack vare möjligheten att få pengarna utbetalda direkt via Swish.
• har god kreditvärdighet men inte nödvändigtvis en fast anställning tack vare att en helhetsbedömning görs, med fokus på återbetalningsförmåga här och nu samt framtiden.

För vem passar inte Merax?

Merax passar inte den som…

• behöver ett mycket större lån
• har låg inkomst, genom att den kanske pluggar eller endast arbetar lite deltid
• har skulder hos Kronofogden

Fördelar 

Utbetalning via Swish
En stor fördel med Merax är möjligheten att få pengarna direkt via Swish. De allra flesta svenskar (nästan 9 miljoner) har Swish på mobilen, så proceduren är välkänd. 

Denna fördel hade kunnat maximeras till fullo med ännu snabbare svar på ansökan, men när du väl har blivit godkänd, ger Swish blixtsnabba utbetalningar. 

Låg uttagsavgift
När du tar ut pengar från din kredit behöver du endast betala en relativt låg uttagsavgift jämfört med vissa andra långivare. Gör du dessutom bara ett uttag, blir det helt gratis, eftersom Merax bjuder på det första uttaget.

Därefter, när avgiften landar på 50 kronor, är den inte alls lika hög som den kan vara hos konkurrenter som ViaConto (195 kr). Detta gör det billigare att ta ut krediten, även om det inte är helt avgiftsfritt som hos Credifi.

Tillåtet att låna trots betalningsanmärkningar
Hos Merax präglas bedömning och beviljande av flexibilitet när det gäller kundens ekonomiska historia, eftersom de fokuserar på helheten, inklusive framtida återbetalningsförmåga, istället för att utesluta personer med betalningsanmärkningar. 

Detta gör att fler kan få tillgång till deras kreditlösningar, även om de inte har en fläckfri kreditrapport.

Kreditskydd och betalningsfri månad
Möjligheten att teckna ett kreditskydd till 0,6 % av det utestående skuldsaldot och få betalningsfria månader ger en trygghet om någon oväntad situation skulle uppstå. 

I tillägg till detta finns kundtjänsten där vid alla slags frågor och funderingar.

Transparent hemsida
Att Merax erbjuder en tydlig och överskådlig hemsida kan man säga har två fördelar. Dels den uppenbara fördelen i att det är enkelt för kunder att förstå och navigera bland deras erbjudanden. 

Dels indikerar de att de inte har något intresse av att vilseleda sina kunder, utan vill gör det så enkelt och smidigt som möjligt för dem att låna. 

Första årsavgiften bjuds på
Precis som att Merax bjuder på den första uttagsavgiften bjuds du på den första årsavgiften.

Lyckas du betala tillbaka krediten inom ett år betalar du garanterat alltså bara räntekostnaden och aviavgifterna.

Flexibel återbetalning:
Merax erbjuder en flexibel återbetalningsplan där du kan välja att betala tillbaka mer än minimibeloppet när det passar dig. 

Detta ger större kontroll över din ekonomi och gör det enklare att hantera återbetalningar vid förändringar i din ekonomiska situation. Likaså underlättar autogiro det hela.

Nackdelar

Hög lägsta årsinkomst på 200 000 kr
För att ansöka om kredit hos Merax måste du ha en årsinkomst på minst 200 000 kr, vilket motsvarar en månatlig inkomst på ungefär 16 700 kr. Detta kan vara en hög tröskel för vissa, särskilt för de utan fast anställning. 

Vissa sidor på hemsidan funkar inte:
Samtidigt som hemsidan i sin helhet är transparent och tydlig, finns det vissa delar av den som inte fungerar optimalt, vilket kan göra det svårt att hitta eller använda viss information. 

Det handlar både om knappar som inte fungerar och inkonsekvent information.

Låg kreditgräns på 20 000 kr
Merax erbjuder en relativt låg kreditgräns på upp till 20 000 kr. Många andra långivare erbjuder högre kreditgränser, som exempelvis upp till 50 000 kr, vilket kan vara en nackdel om du behöver en större summa för större investeringar eller större oväntade utgifter.