Nyheter
Från den första mars gäller en uppdaterad konsumentkreditlag. Bland annat gäller nu att den högsta ränta som långivare får ta ut på konsumentkrediter är 20 % plus referensränta. Detta i jämförelse mot tidigare 40 % plus referensränta. Trots det har vissa SMS-lån blivit dyrare än tidigare visar vår jämförelse.
Med målet att bekämpa överskuldsattheten i Sverige tillsatte regeringen, i november 2021, en utredning med målet att granska reglerna för svenska konsumentkrediter. Ett flertal av de förslag som lades fram röstades igenom i riksdagen 27 november 2024 och började därefter att gälla 1 mars 2025.
Bland annat infördes ett räntetak på 20 % plus referensränta för samtliga konsumentkrediter. Detta till skillnad mot tidigare 40 % plus referensränta som då enbart gällde för högkostnadskrediter. Dessutom har ett kostnadstak införts på uppläggningsavgift på motsvarande 1 % av prisbasbeloppet. I riksdagens proposition framgår att syftet med detta kostnadstak är att ”motverka risken för att kreditgivare kompenserar en lägre ränta med högre avgifter”. En kompensation som däremot delvis verkar ha skett hos ett flertal långivare.
Lägre ränta – Mer avgifter
Om villkoren hos långivarna jämförs mellan december 2024 och mars 2025 är det tydligt att räntan har sänkts och avgifterna höjts. Ett exempel på det är hur villkoren ändrats hos långivaren Ferratum.
I december 2024, dvs före lagändringen, hade företaget en nominell ränta på ca 43,9 %. Lånet hade ”inga ytterligare kostnader”. I ett räkneexempel på hemsidan angavs den effektiva räntan, vid ett lån på 20 000 kronor och 12 månaders amorteringstid, uppgå till 54,05%.
Efter lagändringen införde sänkte Ferratum den nominella räntan till ca 22,9 %. Men nu har det införts ”uppläggningsavgift på 565 kr och en månatlig kontoavgift på 59 kr”. I ett räkneexempel, med samma upplägg som tidigare, beräknas den effektiva uppgå till 41,18%.
Även om räntetaket halverats så minskas alltså den effektiva räntan, hos Ferratum, med enbart ungefär en fjärdedel. Orsaken är de nya avgifterna som införts. Avgifter som till och med resulterar i att lån på lägre belopp blir dyrare idag än innan lagändringen, något som troligtvis inte var regeringens mål.
Används Konsumentverkets lånekalkylator och ett annuitetslån tecknas på 10 000 kronor uppstår följande ungefärliga kostnader.
| Ränta % | Ränta kr | Upplägg. avg. | Admin.avg | Totalt | Eff.ränta | |
| Före lagändring | 43,9 % | 2534 kr | 2534 kr | 53,9 % | ||
| Efter lagändring | 22,9 % | 1283 kr | 565 kr | 708 kr för 12 mån | 2556 kr | 57,5 % |
Under 2025 får halva räntebeloppet dras av via ränteavdraget. Med det inräknat hade det varit än mer fördelaktigt med de äldre villkoren. Rätten till ränteavdrag på lån utan säkerhet försvinner däremot helt vid årsskiftet 2025/2026.
En liknande utveckling går att se hos exempelvis Flexkontot, även om skillnaden inte är lika stor som hos Ferratum. I december 2024 hade de ränta på 43,98 %, uppläggningsavgift på 475 kronor och månatlig administrationsavgift på 25 kronor. Det har nu ändrats till 22,98 %, 575 kronor respektive 39 kronor. Exakt samma nivåer, och förändringar, går att se hos Kontantfinans.se.
Ett företag som däremot inte ändrat avgifterna är SMS Pengar. Räntan har därmed sänkts från 44% till 23% medan uppläggningsavgift (395 kr), uttagsavgift (195 kr) och administrativ månadsavgift (99 kr) kvarstår. Ett lån på 5000 kronor resulterar i totalt 2292 kronor i ränta och avgifter över 12 månader.
Det finns även de långivare där både ränta och avgifter har sänkts. Ett exempel på det är Klicklån vilka femte december 2024 hade en ränta på maximalt 26,88%, uppläggningsavgift på 695 kronor och administrationskostnad på 19 kronor per månaden. Den första mars 2025 var dessa nivåer på 21,6 %, 495 kronor respektive 15 kronor.
